A kgfb biztosítók el akarják riasztani a fuvarozókat
Közúti árufuvarozással, nemzetközi személyszállítással foglalkozó vállalkozások számára szinte egyik biztosító sem kínál elfogadható díjakat. A társaságok üzenete egyértelmű: nem kérnek a fuvarozókból, menjenek máshová szerződést kötni? Csakhogy szinte már nincs hova menni: a kötelező felelősségbiztosításra díjat hirdető 13 biztosítótársaság közül 11-nek a díjai elfogadhatatlanok a fuvarozók számára.
Egy 5 éves, körülbelül 7 tonnás Iveco teherautót ma nettó 10 millió forint körüli áron meg lehet vásárolni. Erre az autóra a különböző biztosítók többnyire 600 ezer és egy millió forint közötti éves kgfb díjat hirdetnek a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás alapdíjaként. Ám ez még nem a fizetendő éves összeg. Az alapdíjat a használat jellegétől függően különböző szorzókkal emelik még tovább. Ha egy építőipari vállalkozás saját munkájához vásárolja a teherautót, akkor legtöbbször csak a lakóhelytől függővé tett tarifákkal, meg a bonus-malus rendszer díjnövelő hatásával kell számolnia. De ha ez a vállalkozás akár csak belföldi közúti árufuvarozással, netán nemzetközi áruszállítással foglalkozik, akkor a kgfb alapdíj többszörösével kell számolnia.
Többszörös fuvarozói pótdíjak a kgfb-ben
A biztosítótársaságok évek óta alkalmazzák a különböző szorzókat a kgfb-díjak meghatározásához. Ez azt jelenti, hogy ha egy bizonyos tulajdonság ráillik a szerződő vállalkozásra, akkor a kgfb alapdíjat meg kell szorozni az ehhez rendelt szorzószámmal. Árufuvarozás esetén ez nem egyszer négyszeres-ötszörös díjterhelést jelent. Számoljuk ki nyugodtan: a tízmilliós autó éves biztosítási díja 4-5 millió forint is lehet a fuvarozói szorzónak köszönhetően. Ilyen kgfb díjszorzót alkalmaznak például a következő társaságok:
- Aegon: 4x
- Allianz: 5x, nemzetközi fuvarozásra további 1,5x
- Cig Pannónia: nemzetközi fuvarozásra 1,5x
- Generali: 3x
- Genertel: 3x
- Groupama: 2x, nemzetközi árufuvarozás 3x
- K&H: nemzetközi fuvarozásra 8x
- KÖBE: nemzetközi fuvarozásra 7x
- Magyar Posta: nemzetközi fuvarozásra 4x
- Signal: 31x (nem elírás!)
- Union: nemzetközi fuvarozásra 2x
- Wáberer: nemzetközi fuvarozásra 1,5x.
Nem elírás: a Signal biztosító 31-szeres pótdíjat alkalmaz a fuvarozók számára. Ez azzal jár, hogy az említett 7 tonnás teherautó 600 ezer forintos alapdíja valójában évi 18,6 millió forintos kgfb biztosítási díjat jelent!
Nyilvánvaló, hogy ekkora terhet szándékosan nem vállal egyetlen fuvarozó sem. Sajnos, nagyon is fontos a megjegyzés, hogy „szándékosan“. Bizony, előfordult már, hogy a vállalkozó megfeledkezett a biztosítás évfordulójáról, s szerződése életbe lépett a következő évre is a jócskán megemelt, milliós díjakkal. Márpedig a kötelező biztosításra vonatkozó szabályok miatt ebből a szerződésből a következő évfordulóig nem is tud kibújni, nem mondhatja fel év közben a meglévő biztosítását. A merev jogszabálynak és a biztosítók ellenszenves gyakorlatának köszönhetően több esettel is találkoztunk, ahol a jármű eladása volt a legolcsóbb módszer a sokmilliós veszteség elkerülésére (eladás esetén vagy üzembentartó változásakor érdekmúlással megszűnik a biztosítás). Szóval biztosítási évforduló előtt érdemes rászánni az időt, és egy online kgfb kalkulátorral összehasonlítani a piaci kínálatot, hiszen sok százezret spórolhat.

Mi az oka a magas kötelező biztosítási díjaknak?
A biztosítók üzenete egyértelmű: a magas kötelező díjakkal el akarják riasztani a fuvarozókat. Ma 13 társaságból 11 azt üzeni, hogy nem kellenek a fuvarozók, nem akarnak szerződni velük.
A hatályos jogszabályok alapján a biztosító nem teheti meg, hogy csak bizonyos járműosztályok számára hirdet kgfb szerződési lehetőséget. Nem mondhatja azt egyik sem, hogy csak a személygépkocsikra akar szerződni, buszokra és teherautókra nem. Vagy szerződik teherautóra is, de fuvarozót már nem akar a portfolióban látni. Ha a társaság kgfb díjat hirdet, akkor a szerződést lehetővé kell tennie minden járműtulajdonos számára.
Nagy szabadságuk van viszont a biztosítóknak a kötelező díjak alakításában. A jármű használatával kapcsolatban szinte minden szempontot figyelembe vehetnek. Jellemző díjalakító elem például a szerződő lakóhelye, vállalkozásoknál a telephelye. Egy kizárólag nemzetközi szállítást végző kamion kötelező biztosítási díja lényegesen magasabb akkor, ha a szerződő cég telephelye Pest megyében van, mintha egy távolabbi megyében lenne. Akkor is, ha a jármű szinte nem is jár soha a központi telephelyen.
A biztosítók a különböző kgfb díjszorzók használatával riasztják el azokat a csoportokat, melyeket a károkozás gyakorisága, vagy más szempontok alapján kockázatosnak tartanak. Elriasztanak minden olyan csoportot, ahol az átlagnál nagyobb a károkozás kockázata. Nem kellenek a fuvarozók, mert feltételezik, hogy fuvarozói kárrendezés során az átlagnál jóval több pénzt kell a károsultnak kifizetniük, a beszedett díjakból túl sokat kellene kárrendezésre költeniük.
A 13-ból 2 kgfb biztosító számít a közúti árufuvarozókra
A kgfb díjak vizsgálata alapján azt látjuk, hogy mindössze két társaság ajánl normális, megfizethető kötelező díjakat fuvarozók számára is: ez a Wáberer és részben a KÖBE. 2020-as biztosítási évre csak ennél a két társaságnál érhető el egymillió forint alatti kgfb díj a vontatókra.
A KÖBE alapdíja vontatóra 300 ezer forint alatt marad, a Wáberer pedig pontosan 300 ezret jelölt meg alapdíjként. A különböző szorzókkal mindkét cégnél ennél magasabb lesz a végleges díj, de megúszható egymillió alatt a vontató biztosítása.
Ez a két társaság marad a realitások talaján a 12 tonna alatti teherautók körében is. Mindkét cég 100-200 ezer forint közötti alapdíjjal dolgozik, miközben 4-5 társaság alapdíja is közel jár az egymillióhoz. A CiG Pannónia biztosítónál eleve 2,5 millió forint egy 12 tonna alatti teherautó éves alapdíja, s erre jönnek rá még a különböző szorzók.
És akkor a másik oldal. Egy kamion vontatójára a Magyar Posta 16 milliót is elkér alapdíjként, de még 10 év kármentesség után, a B10-es kategóriában sem megy 6,7 millió alá a tarifa. Az Union is 8 milliót kér alapdíjként. A csúcsot pedig a már említett Signal hozza a 31-szeres díjszorzóval. Ha egy fuvarozó nagyon mellényúl és Signal-biztosítást köt a vontatójára, akkor mélyen kell a zsebébe nyúlnia, hogy kifizesse a 148.800.000 forintos éves díjat.
Pontosan adjuk meg az adatokat a kgfb kalkulátor használatakor
Sajnos, az irreálisan magas díjakkal szemben fellépni egyelőre nem lehetséges, a biztosítók jogszerűen szabják így meg tarifáikat. A vállalkozóknak arra kell számítaniuk, hogy a fuvarozókra specializálódó cégeken kívül nem nagyon lesz lehetőségük másfél szerződést kötni. Kötelező biztosítás váltása, új szerződés kötése esetén pedig semmiképpen nem lehet megspórolni a biztosítási kalkulátor használatát.
Fontos még, hogy a kalkulátor használatakor, majd a biztosítás megkötésekor a lehető legpontosabban adjuk meg az adatokat. Egy apró tévedés is milliós károkkal járhat. A kalkuláció során megadott adatokat a biztosító újra be fogja szerezni a jármű-nyilvántartásból. Ha eltérés van, akkor módosítják a korábban kiadott ajánlatban szereplő összeget. Így például, lehet, hogy a fuvarozó kedvező ajánlatot kap egy társaságtól, mert nem pontosan adta meg tevékenysége TEÁOR-kódját a kalkuláció során. A rendszer így nem számol a fuvarozói szorzóval. Azonban később, a pontos adatok begyűjtésekor már előkerül ez a tény, s alaposan átírja a számokat. A fuvarozó pedig azzal szembesül, hogy a kedvezőnek tartott néhány százezer forintos díj helyett milliókat kell fizetnie.
A szerzőről:
Végh Győző
Magánszemélyek és vállalkozások biztosítási igényeinek korrekt kiszolgálásával több évtizede foglalkozom. Az utóbbi években egyre többször tapasztaltam, hogy a biztosítók nem minden esetben fizetik ki az ügyfelek jogos kárigényét. Írásaink által is igyekszünk segítséget nyújtani a biztosítás és a kárrendezés útvesztőiben, ha bekövetkezik a káresemény, a károsult minél magasabb kártérítést kaphasson. Cikkeinket ügyvéd, biztosítási szakjogász, gépjármű műszaki igazságügyi szakértő kollégáim is ellenőrzik. Balesetmentes közlekedést, – ha bekövetkezik a baleset – magas kártérítést kívánok.