Drága-e a kötelező biztosításunk?

Minden év novembere az az időszak, amikor a biztosítók közlik a jövő évi díjtáblázataikat a kötelező gépjármű-felelősségbiztosításra (kgfb). Bár ma már csak az autósok mintegy 40 százalékának esik a biztosítási évfordulója év végére, a novemberi hajrá mégis még mindig az árak összehasonlításáról szól. Mennyibe kerül idén a kötelező, ki kínálja a legalacsonyabb tarifákat, kinél érdemes újrakötni a biztosítást? Ezek a november nagy kérdései.

A kötelező biztosítások díjemelésének egyik indokaként mindig azt halljuk, hogy fel kell zárkóznunk a környező országok szintjére, ezért folyamatos áremelkedésre számíthatunk. De vajon miért számítanak alacsonynak a magyar díjak?

Tény, hogy a MABISZ szerint egy német autós négyszer, román társa kétszer annyit költ járműve kötelező biztosításra, mint aki Magyarországon köti meg a szerződését.

A MABISZ 2014-es évkönyve szerint 2013-ban az összes biztosító együttesen gépjármű-biztosításokra 145 milliárd forint díjat szedett be. Ebből nagyjából 63 milliárd volt a CASCO, s 82 milliárd a felelősségbiztosítás.

Ebből a 145 milliárdból 106 milliárd forint ment vissza az ügyfelekhez. Ennyi volt a gépjárműkár-kifizetések összege 2013-ban. Tehát az összes beszedett díj 73 százalékát kifizetésekre fordították, s a maradék 27 százalékból kellett működtetni a teljes rendszert. A legrosszabb arányt egyébként a felelősségbiztosítás hozta: a kgfb-díjbefizetések 88 százalékát kellett kárkifizetésre fordítani.

Tudjuk jól, kárkifizetések tekintetében is hatalmas különbségek vannak az egyes országok között. Egy német autós ugyanarra a kárra milliókkal magasabb összegű kifizetést kap a biztosítójától, mint a magyar. Úgy tűnik, az alacsony díjakhoz nekünk a térítés is alacsonyabb összegben jár.

Egy törött autó rendbehozatala között azonban nincs akkor különbség Németországban és Magyarországon. Ne a 15 éves Suzukira gondoljunk, amihez minden sarkon készülnek utángyártott alkatrészek. Egy viszonylag fiatal, néhány éves autó javításához a legtöbb műhely kizárólag gyári alkatrészeket használ fel. Az alkatrész tehát ugyanabból az üzemből származik egy német javítás és egy magyar javítás esetén is. A német biztosító viszont ennek a költségét a magyarhoz képest négyszeres díjból tudja kigazdálkodni.

A kgfb nem jó üzlet

A biztosítók számára a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás nem jó üzlet. Alacsonyak a díjak, nagyon magas a kifizetendő kárösszeg, az ügyfelet pedig nem tudják magukhoz kötni. Ha talál egy kicsivel is olcsóbbat, rögtön átmegy oda.

Mégis, minden éven akadt néhány olyan biztosító, amelyik a kgfb segítségével akart nagyon sok új ügyfelet szerezni. Nem azért választották ezt a megoldást, mert ez számukra jó üzletet hozott. Azért ígértek ennyire a piac szintje alá, mert úgy gondolták, hogy az így megszerzett ügyfelek majd más termékeiket is megvásárolják és hosszú távon náluk maradnak. Másfél évtizedbe került, mire a piac szereplői rájöttek, hogy ez nem jó, nem működik. Az így megszerzett tömegek a következő éven már tovább is léptek, ugyanúgy tömegével vándoroltak át az akkori legolcsóbb társasághoz.

A képet színesítette, hogy minden évre jutott egy-egy biztosítós csőd. A sok új, ráadásul kevés profitot hozó ügyfelet begyűjtő társaság néhány hónap alatt felélte tartalékait. Gondok támadtak a kifizetésekkel, majd bedőlt az egész társaság. Nem kell messzire menni, 2015-re is jutott botrány: a román anyacégű Astra Biztosító még mindig nem zárta le vitás ügyeit hoppon maradt ügyfeleivel. A 2016-ra legalacsonyabb díjakat ajánló KÖBE számára pedig már most megtiltotta az MNB az új biztosítások értékesítését a nem megalapozott díjszintre hivatkozva.

A biztosítók tehát kénytelenek a folyamatos díjemelés eszközéhez nyúlni. Kénytelenek voltak rájönni, hogy a rájuk kényszerített díjverseny egy zsákutca, melyen csak bukni lehet.

Ha a kárrendezés is számít, érdemes a nagyokhoz húzni

Az elmúlt évek fontos tapasztalata ezen a területen, hogy nem érdemes ahhoz a társasághoz szegődni, amelyik éppen akkor a piacon a legolcsóbbnak látszik. A mostani számok is azt mutatják, hogy érdemes a nagyokhoz húzni. Azért is, mert úgy látszik, ők adják a kedvezőbb díjakat, meg azért is, mert baj esetén tőlük várható a jobb kárrendezés,  a jobb szolgáltatás. Egy piacvezető társaság csődjétől sokkal kevésbé kell tartani, mint a piacra most betörni készülő új szereplőétől.

Szerződés előtt érdemes egy pillantást vetni a biztosító pénzügyi adataira. Fontos adat, hogy a kötelező biztosításokból származó bevételének mekkora részét fizeti ki kártérítésként? Ha túl nagyot, akkor arra is számítani lehet, hogy előbb-utóbb igyekszik majd eltávolítani magától a rendszeres károkozó partnereket. Károkozás esetén előfordulhat, hogy a következő évre a biztosító fogja felmondani az ügyfél szerződését. Vagy hajlandó tovább biztosítani, de olyan felárat szab meg a károkozás miatt, hogy érdemes lesz inkább váltani.

Kövesse a kifizetéseket

Már meglévő szerződés esetén érdemes követni, hogy vajon mennyi és mekkora összegű kárkifizetés történt az Ön biztosítása terhére? Aztán követni az eseményeket tovább: melyik sofőr az, akinél az átlagosnál több káresemény történik? Nem nagyok, csak letörik egy tükör, meghúz a pótkocsi egy személyautót?  Nem kizárt az sem, hogy a gépkocsivezető némi aprópénzért kitöltött kárbejelentőket ad a régi cimboráknak a főnök biztosítása terhére. Neki plusz bevétel, Önnek dráguló biztosítás a jövőben. Észreveheti ezt a játékot, ha szigorú kontroll alatt tartja a kárbejelentéseket.

Tovább emelkedik a kgfb biztosítások díja, a fiataloknak drága a kötelező biztosítás. Egy 20 év körüli, 1-2 éves jogosítvánnyal rendelkező fiatal éves kgfb díja 43.000.- Ft és 4.500.0000.- Ft között szórhat. (2017. 04.08)

---

A szerzőről:

Szolgáltatásaink:

• Személyi sérüléssel kapcsolatos kárigények intézése
• Nemzetközi és belföldi baleseti kárigények összeállítása
• Élet és baleseti járadékigények összeállítása
• Sérelemdíj igények érvényesítése
• Biztosítói kárrendezés gyorsítása
• Gépjárműkárok rendezése
• Igazságügyi műszaki kárszakértői tevékenység
• Biztosítási szakjogász általi jogi képviselet
• Európai baleseti bejelentő (kék-sárga) letöltése.
• Személy és árufuvarozók biztosítási szerződéseinek felülvizsgálata a kárrendezési specialista szemszögéből