Mennyit fizet a biztosító totálkár esetén?

Kárrendezési ügyek gyakori kérdése, hogy vajon mennyit fizet a biztosító totálkár esetén? A károsultak szerint soha nem annyit, amennyiből pótolni tudnák a totálkárosra törött autójukat. Sőt, totálkár és totálkár között is jelentős különbségek vannak aszerint, hogy a KGFB-re vagy a saját casco biztosításunk terhére rendeződik a kár.

Mikor totálkáros egy autó, ha vétlenek voltunk a balesetben?

Európa szerte a javíthatóság vizsgálatánál az autó értékéből és a javítási költségnek az arányából indulnak ki!

Sajnos nem így van ez a magyar kgfb kárrendezés esetében. A 2009. évi LXII. kötelező gépjármű-felelősségbiztosításról szóló törvény definíciója szerint az a jármű minősíthető totálkárosnak, amelynek javítási költsége meghaladja az autó balesetkori piaci értékének és a roncs értékének különbségét. Ezt az értéket a sérült autónak a roncsbörze (internetes zártkörű hirdetés) ajánlata alapján határozzák meg. Ezt megelőzően azonban a törvény előírja, hogy úgynevezett gazdaságossági számítást kell végeznie a biztosítónak, a kárkori (baleset előtti) érték és a javítási költség meghatározásával. A várható költségek és az autó értékének aránya alapján előzetesen (a börzére helyezés előtt) kell döntenie a javíthatóságról, aminek az eredményéről írásban tájékoztatnia kell a tulajdonost.

A fenti kritériumok közül akkor totálkáros egy autó, ha a javítási költségnek az autó balesetkori értékéhez viszonyítható aránya (a biztosítók jelenlegi kárrendezési gyakorlata alapján) eléri a 60-80%-ot. Ugyanez az arány tőlünk kicsit nyugatabbra akár a 100-120%-ot is elérheti.

Amennyiben a KGFB törvényben rögzített definíció is teljesül, azaz nagyobb a javítási költség mint a balesetkori érték és a roncsérték különbsége akkor totálkáros a törvény szerint egy gépjármű.

Roncsbörzének a totálkárra gyakorolt hatása

Sajnos a biztosítók Magyarországon megfordítják a sorrendet, és az alacsonyabb kárkifizetés érdekében meghirdetik az internetes, zártkörű roncsbörzén az autót.  A roncsbörze alapján eladott járműveket erre szakosodott kereskedők veszik meg, akik ki tudja honnan szerzett alkatrészekből, alacsony összegből helyre pofozzák az autót, és olyan magas roncsárral licitálnak, ami totálkárossá teszi az autót, amit utána jelentős haszonnal értékesítenek.

Ezzel a biztosítók által fizetett kártérítési összeg lényegesen alacsonyabb lehet, mint a még gazdaságosan javítható gépjárművek javítási költsége. Gyakran előfordul, hogy egy-egy biztosító olyan gépjármű javítását sem engedélyezi, amelynek bőven 50% alatti a javítási és az egyéb költségek aránya a balesetkori (kárkori) értékhez viszonyítva.
Ezzel a törvénytelen kárrendezési gyakorlattal mindenki jól jár, kivéve a balesetben vétlen károsultat.

Gazdasági totálkár = javítási költség + értékcsökkenés (ami a sérülés miatt visszamarad) > kár előtti érték – roncs értéke.

Mennyit fizet a biztosító totálkár esetén?

Ha egy autó totálkáros, akkor a biztosító nem a javítási költségek alapján fizet kártérítést. Nem is tehetik, hiszen az autót leselejtezik, nincs javítási költsége.

Ilyen esetben a biztosító két érték alapján dönt:

• meghatározza, hogy mekkora volt az autó értéke közvetlenül a a baleset előtt,
• meghatározza a javítási költséget, és
• ajánlatokat kér a roncs értékre (roncsbörze)

A fenti lenne a kgfb törvény szerinti helyes sorrend a totálkár eljárásban.

Sajnos, a hazai biztosítók nem azt számolják, hogy mennyiért lehet pótolni az összetört járművet. Az ajánlott kártérítési összeg alapja az autó ütközés előtti értéke. Ez egy u.n. Eurotax programmal számított összeg, melyet az autó életkora, a futott kilométerek száma, az autó állapota, tulajdonosok száma, extra tartozékok értéke, műszaki vizsga érvényessége, esetleges korábbi sérülései, vagy igazolható értéknövelő felújításai határoznak meg.

Ebből az összegből vonják le a roncsbörze alapján a (maradványértéket) és a különbözetet fizetik ki a károsultnak. A biztosító totálkár esetén ugyanis úgy számol, hogy a károsult kezében ott marad még egy értékesíthető vagyontárgy, az autó roncsa.

Külön kérheti a totálkáros gépjármű helyett megvásárolt másik autó átírási költségek megtérítését is! A biztosítók ezt nem fogják felajánlani, külön kel kérni!

Fontos szempont a roncs értéke

A helyesen meghatározott roncsértéknek fontos szerepe van a totálkár rendezésben de csak akkor, ha a roncs hirdetési portálra (roncsbörze) csak azok a járművek kerülnek fel, amelyek a biztosítási törvény szerinti gazdaságossági számítása alapján a valóságban sem javítható meg gazdaságosan, a magas költségek miatt.

Idősebb autók esetén gyakori a gazdasági totálkár kisebb sérülések esetén is. Egy 10 év körüli autó esetén már egy kinyíló légzsák is elég ahhoz, hogy a biztosító totálkárra vegye a kocsit. Ez azért fordul elő, mert a gyári alkatrészekkel történő javítás nagyon sokba kerül. A becsült javítási költség (gyári alkatrészekkel) nagyon könnyen meghaladja egy 10 év feletti autó káridőponti érték alapján számított javíthatósági, gazdaságossági határértéket.

Gyakori hogy a hitellel rendelkező gépjármű tulajdonosok a biztosító helytelen totálkárrrendezési gyakorlata miatt úgy kell hogy lemondjanak az autójukról, hogy a bank felé még jelentős tartozásuk marad. Ez az a helyzet, amikor a volt tulajdonosnak úgy marad tartozása, hogy közben autója sem marad.

Ez nyilvánvalóan messze van a jogalkotók azon szándékától, hogy a baleset előtti eredeti állapotot helyre lehessen állítani.

Ön megteheti azt is, hogy nem fogadja el a roncsbörze szerinti roncsértéket, hanem megjavíttatja az autóját. A biztosítók jelenlegi gyakorlata alapján azonban ez Önnek irreálisan magas költségeket okozhat.

Totálkár kifizetése casco biztosításra

Ha casco alapján rendezik a totálkár kárkifizetést, akkor a biztosító a megajánlott összegből még levonja a casco önrészét és a biztosítási évfordulóig járó díjakat is.

Kevesen tudják, hogy ha van cascójuk, akkor egy vétlen baleset esetén is kérhetik előzetesen ennek terhére is a javítást, aminek előnye, hogy a biztosítási szerződésekben ilyenkor a gazdasági totálkár a piaci érték legalább hatvan százaléka szokott lenni. Persze ennek is lehetnek buktatói, hiszen a casco esetén a biztosított összeg az alapja a kártérítésnek (például ha nem kötött a tulajdonos az extrákra biztosítást). A casco terhére kifizetett kárösszeget a biztosító ráterheli a vétkes sofőr kötelező felelősségbiztosítójára, a vétlen autótulajdonos pedig visszakapja a cascóhoz szükséges önrészt, ami szerződéstől függően a javítási költség meghatározott százaléka. Legalábbis elméletben így kellene ennek történni.

Mentesülhet a biztosító a kárkifizetés alól

A kötelező és a casco biztosítás esetén is mentesülhet a biztosító a kárkifizetés alól. Korábbi írásunkban elolvashatja, hogy Mikor nem fizet a kötelező biztosítás? illetve a casco biztosítás kizárásairól is mentesüléseiről is kaphat hasznos információkat.
Szóval a biztosítási szerződés megkötése előtt mindenképpen ajánlott elolvasni az apróbetűs részeket is!

Kérje szakértő segítségét

Totálkáros autó kárrendezése sok esetben nehézkes folyamat, s szinte biztos, hogy szakértő segítség nélkül a vártnál sokkal alacsonyabb összeget fog a biztosító kifizetni. A kárrendezés kritikus pontja az autó kár előtti értékének, azaz a balesetkori forgalmi értékének pontos meghatározása. Kérje szakértőink segítségét – ők sokat tudnak Önnek segíteni abban, hogy a biztosító milyen értékcsökkentő vagy értéknövelő tényezőket vett, vagy nem vett figyelembe. Ha autójával totálkárt szenvedett, vegye fel velünk a kapcsolatot, levesszük a válláról az ügyintézés teljes gondját!

---

A szerzőről:

Szolgáltatásaink:

• Személyi sérüléssel kapcsolatos kárigények intézése
• Nemzetközi és belföldi baleseti kárigények összeállítása
• Élet és baleseti járadékigények összeállítása
• Sérelemdíj igények érvényesítése
• Biztosítói kárrendezés gyorsítása
• Gépjárműkárok rendezése
• Igazságügyi műszaki kárszakértői tevékenység
• Biztosítási szakjogász általi jogi képviselet
• Európai baleseti bejelentő (kék-sárga) letöltése.
• Személy és árufuvarozók biztosítási szerződéseinek felülvizsgálata a kárrendezési specialista szemszögéből
• Kamion balesetek kártérítése és szakszerű kárrendezése